नई दिल्ली, रफ्तार डेस्क । जीवन में अनिश्चितताएं हमेशा रहती हैं, इसलिए हर व्यक्ति को तैयार रहना चाहिए। परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना जरूरी है, ताकि किसी भी आपातकाल में परिवार का जीवन-यापन प्रभावित न हो। भविष्य की सुरक्षा के लिए सही योजना बनाना आवश्यक है।
परिवार की आर्थिक सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस जरूरी है। यह आपके न रहने पर परिवार को वित्तीय सहायता देता है। लेकिन सही कवर चुनना चुनौती है। जानिए वह फॉर्मूला जो तय करेगा कि 50 लाख, 1 करोड़ या 2 करोड़ का इंश्योरेंस आपके परिवार के लिए उपयुक्त रहेगा।
टर्म इंश्योरेंस क्या है और ये क्यों ज़रूरी है?
टर्म इंश्योरेंस एक जीवन बीमा पॉलिसी है जो निश्चित अवधि के लिए कवर देती है। इस दौरान मृत्यु होने पर, नॉमिनी को बीमा राशि का भुगतान होता है। यह परिवार की वित्तीय सुरक्षा का सबसे सस्ता और प्रभावी साधन माना जाता है।
कितना टर्म इंश्योरेंस लेना चाहिए?
टर्म इंश्योरेंस की सही रकम कोई एक जैसा नहीं होती, यह आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों, वित्तीय जरूरतों और भविष्य के लक्ष्यों पर निर्भर करती है। फिर भी, एक सामान्य फॉर्मूला है जो अनुमानित राशि तय करने में मदद करता है। आगे जानिए वह फॉर्मूला।
टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत इस प्रकार तय होती है
(वार्षिक खर्चों का योग × आश्रित वर्षों की संख्या) + सभी ऋण + बच्चों की शिक्षा और शादी के लक्ष्य + अन्य लक्ष्य – मौजूदा बचत और निवेश। यह फॉर्मूला आपकी आवश्यक राशि का सही अनुमान लगाने में मदद करता है।
आइए, इस फॉर्मूले के हर हिस्से को विस्तार से समझते हैं-
वार्षिक खर्चों का योग × आश्रित वर्ष
यह आपकी घरेलू जरूरतों का हिसाब है, जिसमें घर का किराया/EMI, बिजली बिल, किराना, बच्चों की फीस, परिवहन, मनोरंजन और अन्य रोज़मर्रा के खर्च शामिल होते हैं। आपको यह अनुमान लगाना होगा कि आपके बाद परिवार को कितने वर्षों तक आपकी आय पर निर्भर रहना पड़ेगा।
उदाहरण: यदि आपके परिवार का मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो वार्षिक खर्च 6 लाख रुपये होगा। बच्चे छोटे हों और पत्नी कामकाजी न हों, तो परिवार को अगले 15-20 वर्षों तक आपकी आय पर निर्भर रहना पड़ सकता है। इससे सही इंश्योरेंस कवर तय करने में मदद मिलती है।
कैलकुलेशन: 6,00,000 रुपये (वार्षिक खर्च) x 15 वर्ष (आश्रित वर्ष) = 90,00,000 रुपये.
2. सभी मौजूदा लोन
आपके सभी लोन जैसे होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड बकाया को भी इंश्योरेंस में शामिल करें। आपके न रहने पर ये लोन परिवार पर भारी बोझ बन सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस यह सुनिश्चित करता है कि ये लोन पूरी तरह से चुका दिए जाएं।
उदाहरण: यदि आपका होम लोन 40 लाख रुपये का है और कार लोन 5 लाख रुपये का है.
कैलकुलेशन: 40,00,000 रुपये (होम लोन) + 5,00,000 रुपये (कार लोन) = 45,00,000 रुपये.
3. बच्चों की शिक्षा और शादी के लक्ष्य
यह वह महत्वपूर्ण हिस्सा है जिसे अक्सर नजरअंदाज कर दिया जाता है। बच्चों की उच्च शिक्षा, विदेश में पढ़ाई या शादी के लिए आवश्यक राशि का सही अनुमान लगाएं। महंगाई को ध्यान में रखते हुए भविष्य की लागत का आकलन करना आवश्यक है ताकि वित्तीय योजना सटीक हो।
उदाहरण: अगर आपको अपने दो बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 30 लाख रुपये और उनकी शादी के लिए 20 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।
कैलकुलेशन: 30,00,000 रुपये (शिक्षा) + 20,00,000 रुपये (शादी) = 50,00,000 रुपये1
4. अन्य लक्ष्य
क्या आपके कोई विशेष लक्ष्य हैं, जैसे माता-पिता की देखभाल के लिए फंड, चैरिटी योगदान, या पुश्तैनी संपत्ति का रखरखाव? इन्हें भी अपनी टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत में शामिल करना जरूरी है ताकि सभी आवश्यकताओं का सही ढंग से ध्यान रखा जा सके।
उदाहरण: माता-पिता के मेडिकल खर्चों के लिए 5 लाख रुपये।
कैलकुलेशन: 5,00,000 रुपये।
5. मौजूदा बचत और निवेश (घटाएं)
आपकी कुल ज़रूरत से आपकी बचत और निवेश जैसे FD, म्यूचुअल फंड, शेयर, गोल्ड या अन्य लिक्विड एसेट्स को घटा दें। ये राशि पहले से आपके परिवार के पास उपलब्ध होती है, इसलिए इसे कुल आवश्यक राशि में शामिल नहीं करना चाहिए।
उदाहरण: यदि आपके पास कुल 20 लाख रुपये की बचत और निवेश हैं।
कुल कैलकुलेशन इस प्रकार-
वार्षिक खर्च × आश्रित वर्ष = 90,00,000 रुपये
मौजूदा ऋण = 45,00,000 रुपये
बच्चों की शिक्षा और शादी = 50,00,000 रुपये
अन्य लक्ष्य = 5,00,000 रुपये
कुल ज़रूरत = 1,90,00,000 रुपये
मौजूदा बचत और निवेश (20,00,000 रुपये) घटाने पर, आवश्यक टर्म इंश्योरेंस राशि = 1,70,00,000 रुपये।
इस फॉर्मूले के अनुसार, आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए कम से कम 1 करोड़ 70 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर आवश्यक है। चूंकि यह राशि 2 करोड़ के करीब है, इसलिए आप 2 करोड़ का प्लान लेकर भविष्य की महंगाई और अनिश्चितताओं से बेहतर सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।
कुछ सामान्य नियम जो आप अपना सकते हैं-
आय का 10-15 गुना
कई एक्सपर्ट्स की सलाह है कि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 से 15 गुना टर्म इंश्योरेंस कवर लेना चाहिए। उदाहरण के लिए, अगर आपकी वार्षिक आय 10 लाख रुपये है, तो 1 करोड़ से 1.5 करोड़ रुपये का इंश्योरेंस कवर उपयुक्त रहेगा।
‘एचएलवी’ मेथड (Human Life Value – HLV)
यह मेथड आपकी आय, उम्र, देनदारियों और भविष्य के खर्चों के आधार पर आपकी आर्थिक कीमत का आकलन करता है। कई इंश्योरेंस कंपनियां और ऑनलाइन कैलकुलेटर इसी विधि का उपयोग करके सही टर्म इंश्योरेंस राशि तय करते हैं।
टर्म इंश्योरेंस चुनते समय ध्यान रखें-
उम्र और सेहत: कम उम्र और अच्छी सेहत पर प्रीमियम कम होता है।
पॉलिसी अवधि: अवधि आपकी वित्तीय जिम्मेदारियों के समाप्त होने तक होनी चाहिए।
राइडर्स: क्रिटिकल इलनेस, एक्सीडेंटल डेथ, डिसेबिलिटी बेनिफिट जैसे राइडर्स जोड़ सकते हैं, जिनका प्रीमियम अलग होता है।
क्लेम सेटलमेंट रेशियो (CSR): उच्च CSR वाली कंपनी चुनें, जो क्लेम भुगतान में भरोसेमंद हो।
प्रीमियम तुलना: प्रीमियम के साथ फीचर्स और CSR को भी ध्यान में रखें, सिर्फ प्रीमियम पर निर्भर न रहें।
